乡村振兴是城乡融合发展的“短板”“弱项”，金融助力乡村、支持“三农”是推进城乡融合发展的动力源泉。近日，重庆三峡银行通过2000户城乡居民的问卷调研分析发现，重庆乡村振兴、“三农”建设面临诸多金融挑战。建议立足“补短板”“强弱项”，紧抓“三农”这个“关键领域”，进一步加大金融改革创新力度，突出支持“三农”重点，全面推进城乡融合发展。
城乡融合发展的重点在农村，难点在农业，关键在农民增收致富。经调查走访重庆市区（县）发改委农委以及7个乡镇26个村社，听取乡镇村社干部意见建议，同时调研人行、银保监和商业银行分支机构。立足补“短板”、强“弱项”，全力推进城乡融合发展，对金融助力乡村振兴、支持“三农”建设面临的六大挑战，有针对性地提出了八条对策建议。
金融支持城乡融合发展面临的挑战
农业农村基础设施建设、人居环境改善和公共服务保障面临“突出短板”，金融服务乡村仍有较大空间。调研显示，有84.4%的农民认为农业农村基础设施建设还需进一步强化、有78.9%的农民认为乡村公共服务保障能力还需进一步提升、有50.5%以上的人认为人居环境还需进一步改善。农业农村基础设施、人居环境建设和公共服务保障能力建设面临“突出短板”，资金投入成为最重要的制约“瓶颈”，金融支持农业农村基础设施建设、改善人居环境、强化公共服务任重道远。
“三农”信贷市场发生深刻变化，乡村金融服务供求矛盾较为突出。调研显示，农村城镇化提升了农民进城购房的贷款需求，农业生产经营向重点大户、专业大户集中，有83.9%的农户需要增加资金投入、并有56.9%的农户期盼获取贷款支持、且中长期贷款需求占比提高；贷款用途集中在建（购）房、种植、养殖、经商和农副产品加工5个领域，尤其是乡村农民迁户进城购房和乡村集中居住房屋建设两大融资主体将成为乡村金融供给服务的新市场。但贷款手续复杂、门槛较高，77.7%的农户表示金融产品不能全面满足需求、45.4%的农户对金融服务的满意度不高，乡村金融服务质效有待进一步强化。
新型农业生产经营主体融资需求旺盛，金融支持服务功能作用发挥不好。调研显示，有75.4%以上的农户表示新型农业经营主体发展不好、还未真正形成现代农业产业体系、生产体系、经营体系，有66.3%的农户认为当前乡村新型农业生产经营建设发展最需要资金，而过去以单家独户“小农经济”“自耕农经济”的贷款需求已经消亡。金融支持新型农业生产经营主体建设，加快推进农业规模化、集约化、产业化、市场化发展需要进一步助力。
乡村粮食保障体系建设面临挑战，需要加大财政金融支持力度。调研显示，乡村产粮和储粮能力建设不足，规模种粮大户少、粮食专业合作社极少、粮食产业化龙头企业更少；乡村耕地空闲矛盾突出、种粮面积减少、产粮逐年下降，农户规模种粮意愿强、银行融资需求满足度低、利率定价较高，农户储粮数量少、保管能力不足。迫切需要加大财政金融支持力度，进一步建立健全和完善乡村粮食生产体系、农户储粮体系和粮食保障体系建设。
乡村农民投资增收渠道单一，城乡金融服务差距较大。调研显示，随着乡村居民收入水平的较快增长，农民积蓄增多，但投资渠道单一，71.2%的农户只有将积蓄用于存款，乡村金融市场发展不充分和投资渠道单一的结构性矛盾突出；73.4%的农户认为城乡金融服务有差距，并且有95.4%的农户认为差距大，城乡金融服务的不均衡、不平等、不协调矛盾仍然存在；61.7%的农户认为乡村金融消费者权益保护工作需进一步强化。
加快乡村信用体系建设迫在眉睫，支付结算服务有待提升。调研显示，有49.8%的农户认为乡村信用状况不佳，进一步加快建立完善乡村信用体系迫在眉睫。同时，约有40%的农户认为乡村金融的支付结算服务水平有待进一步提升。农户办理线下金融业务的占比较高，有69.2%的农民不会线上办理金融业务，不得不选择到金融机构网点柜台办理线下业务。
金融支持城乡融合发展的建议
立足农业农村基础设施和公共服务、人居环境建设“短板”，大胆探索构建金融服务新产品、新模式、新途径、新方法。金融要重点围绕农业（山水田林路塘库湖等方面）、农村（交通道路、人畜饮水、垃圾处理、污水治理、厕所革命、信息通讯、危房改造、燃气等方面）基础设施以及公共服务建设和乡村人居环境改善四个方面的“薄弱环节”，大胆探索构建金融服务新产品、新模式、新途径、新方法，进一步加大金融支持服务力度，充分有效满足农业农村基础设施、乡村公共服务和人居环境建设的多元化金融需求。
深化乡村信贷管理体制机制改革创新，主动适应“三农”发展金融新需求。应加强对金融机构的政策引导和考核激励，加快推进乡村贷款管理体制机制改革创新，包括进一步优化审批流程、调整期限结构、丰富贷款产品、简化贷款手续，以及创新贷款投放方式、改革抵押融资政策，主动适应贷款用途集中“五大领域”新变化。在风险可控、成本可算、商业可持续原则下，合理确定贷款利率，真正让利“三农”，把乡村金融、普惠金融、扶贫金融政策全面落实到位。
准确把握乡村农民城市迁移和集中居住金融市场需求新变化新特点。应本着鼓励支持引导乡村农民向城市迁移和集中居住建设的原则，开设农民进城购房、乡村农民集中居住小区建设绿色通道，研发制定新产品、新流程、新政策，并在利率、期限、门槛等方面给予优惠，加大贷款投放力度，大力支持农民进城购房、乡村集中居住小区建设。尤其是要大胆探索创新金融支持“城市小区模式”“农家小院模式”“乡村山庄模式”等乡村房屋集中建设新模式，助力新型城镇化建设、帮助改善乡村人居环境。
研发“新型农业经营主体”贷款市场新产品，加快提升农业生产规模化集约化水平。应加大乡村种养大户、重专大户、家庭农场、农民专业合作社、产业化龙头企业的信贷投放支持力度，开发新型贷款产品；创新土地“三权”融资方式，大力培育发展“新型地主”，加快推进农业集约化、规模化、产业化、专业化、市场化生产经营；进一步完善现代农业体系，切实做好农副产品生产、加工、销售等方面的金融支持服务。
加大产粮、储粮金融支持力度，构建乡村粮食安全保障体系。重点从加快建立完善支持产粮的金融服务体制机制、加大种粮贷款支持力度，大胆探索创新“金融支持乡村储粮能力建设新模式”、切实强化农户储粮能力，发挥金融行业网点优势、配合政府协同抓好产粮储粮宣传四个方面，支持引导广大乡村坚决守住粮食安全底线，助力乡村粮食安全保障体系建设。
大力拓展乡村金融投资新渠道，切实做好金融消费者权益保护。加强乡村金融政策宣传和金融知识普及，引导和培育乡村农民创新投资思维理念、丰富投资品种，大力发展乡村理财市场。通过金融服务创新，开辟乡村农民投资新渠道、拓展金融服务新领域，帮助农民增加投资性、财产性收入，助力“致富奔小康”。切实做好乡村金融消费者权益保护工作。
统筹推进城乡金融服务一体化，有效化解城乡金融服务结构性矛盾。进一步强化金融支持城乡融合发展理念，打破城乡金融服务的藩篱和瓶颈，平等对待乡村金融需求，发展普惠金融、乡村金融。进一步放宽金融支持政策，切实搞活乡村金融市场，细分客户群体、找准服务对象、明确目标市场，依托产业项目载体，突出支持重点，充分满足乡村金融服务新需求，提升乡村金融服务质量和满意度。
建立完善乡村信用体系和金融科技支付结算体系，进一步增强乡村金融服务获得感。健全乡村信用体系，增强信用意识、打造信用环境、规范信用行为，优化乡村金融生态环境。加快乡村金融科技推广运用，正确处理好线上与线下、机构网点与无人机具布局之间的关系，推广乡村新型金融科技服务，坚持线上线下深度融合，引导更多的农民主动线上办理金融业务。同时，应保持现有乡村金融机构网点数量和布局，坚持不撤并、不减少，确保线上金融业务向线上平稳过渡。着力提升乡村金融支付结算服务水平，打通乡村支付结算服务“最后一公里”，进一步增强乡村金融服务获得感和便利度。
原标题：重庆三峡银行：金融助力城乡融合发展面临的挑战及建议